信用卡還Min Pay影響信貸評級？信用卡利息+最低還款額計算方法

今時今日不少人習慣使用信用卡消費，但過度依賴信用卡有可能會出現過度消費問題，甚至最終無法償還信用卡欠款。面對巨額卡數，有些人可能選擇只償還信用卡最低還款額（min pay），延後償還大部份欠款。只還信用卡min pay看上去很方便，但方便背後，隨時令你負上難以償還的鉅債，最終得不償失。 

甚麼是信用卡最低還款額（min pay）？ 

Min pay的意思，是指在該月結單中，最少要繳付的欠款金額。信用卡的最低還款額，大約在總欠款的3-5%不等，不同發卡機構有不同計算min pay的方法，但大多都採用以下2種方法計算：所有利息及財務費用，加上最少1%未償還之欠款的總和；或由發卡機構指定的某一金額（如港幣50-300元），當中以較高者為準。 

只繳付信用卡最低還款額的影響 

高利息支出令欠款越滾越大 

在信用卡還款到期日或之前繳還min pay，可避免支付逾期罰款，但min pay以外的信用卡欠款，會在到期日之後，立即開始計算利息，由於信用卡min pay利息以複息計算，如每月只繳還信用卡最低還款額，利息支出會越滾越大，年利率更可高達36%；高昂的利息支出，加上簽帳欠款、年費、逾期費等財務費用，只還min pay隨時令總欠款額大到無法償還。 

如你對「信用卡min pay利息點計」有疑問，其實不少銀行或發卡機構的網上理財設有「信用卡還款計算機」，助你計算只還最低還款額、或以其他比例還款，所需還款期的長度、多少利息支出等資料，助你計算還款預算，減少利息支出。 

影響信貸評級 

除了令信用卡欠款不斷滾大，每月只繳付最低還款額，另一重大影響是會降低信貸評級。如你每月只繳付信用卡min pay，會向評級機構釋出你財政狀況不佳，或因經常過度消費而無力償還信用卡欠款，只能夠繳付min pay的訊息，評級機構或會因而降低你的信貸評級。信貸評級被降低，會影響申請信用卡、私人貸款的成功率；紀律部隊、金融業等部份工種在考慮求職申請時，亦會參考求職者的信貸評級，評級太低有機會令申請失敗。 

改變只還信用卡min pay的現狀 

只繳付信用卡min pay，影響相當深遠。如希望打破現狀，不再因長期還min pay影響人生計劃，可以選擇專為清還信用卡欠款而設的「清卡數貸款計劃」，貸款機構會將資金直接存入信用卡戶口，一次過為你清還所有信用卡欠款，將還款對象轉移至貸款機構，以遠低於信用卡的年利率清還欠款，節省一大筆利息支出。 

信用卡Min Pay VS清卡數貸款 

結欠港幣$40,000信用卡欠款，只還信用卡min pay的實際年利率為35%，還款期長達26年，總利息支出高達港幣$111,414；相反如申請清卡數貸款，實際年利率較低，5年就可以完全清還欠款，總利息支出只需$4,640。可見清卡數貸款在利息支出及還款時間上都比只還min pay更理想。 

Cashing Pro提供便利清卡數貸款服務，網上申請只需1分鐘，最快10分鐘即可完成批核，貸款額更可高達30萬，讓你足不出戶都可收到貸款。配合Cashing Pro特設的「息隨本減」彈性還款機制，利息可愈供愈少；客戶更可在60期還款期內自行決定還款額，絕不收取罰息和手續費，適合短期周轉的您。 

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