4個傳統銀行、財務公司、虛擬銀行貸款的差別

隨著時代變遷，網上提供的貸款機構眾多，令人眼花繚亂。現時香港市面上的貸款機構主要分為傳統銀行、財務公司和虛擬銀行三大類。如果要申請私人貸款，應該怎麼選擇？利率、利息、貸款額又有何差別？不用擔心！現在便為您一一解答。 

差別（一）：貸款利率與利息 

傳統銀行及虛擬銀行： 

可能您經常看到銀行廣告寫著：「XX低息私人貸款」、「特快低息私人貸款」、「現金即日到手，低息私人貸款」。總言之必然有「低息」、「私人貸款」等關鍵字，難道是銀行沒有創意嗎？絕對不是，小編可以誠實地說銀行確實會比借貸公司批出更低的貸款利率。 

但是，凡事有正反兩面，銀行的低利率並不代表低利息！因為銀行私人貸款大多使用「定息定額」的還款方式，一般的還款期數長達3至5年不等，累積的利息其實也不算少。加上，在固定的還款期下，若借貸人提早還清款項，還會向借貸人收取罰息和手續費！ 

財務公司： 

小部份的借貸公司（如Cashing Pro優尚信貸）採用彈性還款方案，讓客戶可按照每月財務狀況彈性還款。若選擇還比當月「每月最低還款額」額外的供款，這些金額會直接扣在本金上，當本金減少，下期利息亦會減少。而且任何時候提早清還款項也不會收取罰息和手續費，相當靈活，所累計的借貸利息可能比銀行借貸更少！借錢當然想快點完成整個貸款還款，提供彈性還款的貸款公司是短期應急借錢不錯的還擇。 

差別（二）：貸款額與貸款種類 

傳統銀行： 

貸款種類選擇眾多，如稅季貸款、樓按貸款、汽車貸款等。而貸款額則視乎借貸人的實際情況，若借貸人的信貸評級較低，很大機會批核較低貸款額，甚至無法申請。 

財務公司： 

貸款種類主要為特快網上私人貸款、清卡數貸款和學生貸款等。而貸款額則較多及容易審批，申請更可安在家中，全程網上貸款體驗。 

虛擬銀行： 

由2020年左右開始在香港出現，相比起傳統銀行和財務公司，虛擬銀行所批核的貸款額和貸款種類都較少。 

差別（三）：審核機率／批核門檻 

傳統銀行及虛擬銀行： 

批核門檻較高，會查閱借貸人的環聯信貸(TU)評級，良好的信貸紀錄（如無破產紀錄、信用卡無遲還紀錄、無任何刑事訴訟紀錄等）才較大機會獲批貸款。同時，亦需借貸人提供糧單、收入證明等文件，因此現金出糧、自由工作者（Freelancer）和自僱人士等或較難通過審批，甚至被被直接拒絕申請。 

財務公司： 

部份財務公司也會查閱借貸人的TU，但批核尺度較銀行相對寬鬆，審核機率高，即使是信貸評級較差的借貸人也有機會成功申請貸款。 

差別（四）：審核時間 

傳統銀行： 

一般銀行規模相對大，處理私人貸款申請需經過多個部門審批，批核速度較慢，處理時間可長達7個工作天或以上。 

財務公司及虛擬銀行： 

虛擬銀行及部份財務公司一般使用網頁或手機App申請貸款及進行A.I.審批，批核速度較快，借貸人可快速得知審批結果。從簽約到過數全程網上貸款，申請者最快能即日成功辦妥貸款手續，現金即日到手。 

現在清楚傳統銀行、財務公司及虛擬銀行的分別了吧，貸款借錢一定要量力而為，按照自己的情況和需要去選擇適合自己的貸款。 

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。