貸款手續費是什麼？收費項目與計算方法全解析

申請私人貸款時，借款人往往只留意月供金額與利率，卻忽略了手續費對總還款額的實際影響。貸款手續費是什麼及如何計算？它是金融機構在批出貸款時收取的相關費用，貸款手續費項目主要包括處理及行政費。若不事先了解收費涵蓋的範圍，容易令實際到手金額低於預期，影響資金規劃。Cashing Pro 將逐一說明各項收費的定義與計算方法，拆解貸款手續費如何推高實際年利率（APR），並說明選擇合適的還款結構如何有效降低整體借貸成本。

貸款手續費是什麼？

根據投資者及理財教育委員會（投委會）的定義，貸款手續費是「銀行或金融機構就辦理貸款收取的費用」。這筆費用與利息分開列明，但同樣構成借貸成本的一部分。收費金額通常按貸款額的某個百分比計算，並於貸款批出時一次過收取，或按還款期分攤。

常見貸款手續費項目有哪些？

辦理貸款時常見的手續費可分為 3 類，可能是由以下不同部分組成：

行政費

開辦費（部分機構稱之為手續費或行政費）屬一次性收費，通常於批核後、放款前扣除。換言之，實際到手金額有機會少於批核金額。

帳戶管理費

帳戶管理費按月或按年收取，於整個還款期內持續產生，因此對總還款成本的影響往往比一次性開辦費更大。部分機構會將此費用併入每月還款額，帳單上未必獨立列示。

其他相關費用

除上述兩項外，以下費用亦頗常見，多數屬「有需要時才收取」：

• 信貸報告費：機構查閱環聯（TransUnion）信貸報告的成本，部分會轉嫁予申請人
• 提早還款手續費：提早清還餘額時收取，一般按未償還本金的某個百分比計算
• 逾期還款費用：逾期罰息連同催收行政費，並會於信貸報告留下紀錄
• 更改還款安排費用：如更改還款日、更換自動轉帳戶口等

貸款手續費如何計算？ 2 種收費模式解析

手續費的金額固然重要，但收取方式同樣會影響你的資金安排。市場上主要有兩種收費模式：一次過從貸款額中預先扣除，或按期計入還款額。以下用同一組數字說明兩者的分別。

假設貸款額為 HK$100,000、還款期 24 個月、月平息 0.5%，每月利息為 HK$500，全期利息 HK$12,000，月供 HK$4,666.67。機構收取的手續費為貸款額的 2%，即 HK$2,000。

1. 從貸款額中預先扣除

在這種模式下，機構於放款時直接扣起 HK$2,000，你實際收到 HK$98,000，但每月仍須按 HK$100,000 的本金供款 HK$4,666.67，全期還款總額 HK$112,000。以實際到手的金額計算，這筆貸款的總成本為 HK$14,000。

要留意的是，如果你的資金需求本身就是 HK$100,000，預先扣除模式代表你需要申請較高的貸款額才能取得足夠現金，連帶利息支出亦會上升。

2. 按期攤入還款額

同一筆貸款，若 HK$2,000 手續費分 24 期攤入月供，每月供款由 HK$4,666.67 增至 HK$4,750，到手金額維持 HK$100,000，全期還款總額 HK$114,000，總成本同樣是 HK$14,000。

兩種模式比較一覽

兩種模式的現金支出總額相同，但預先扣除模式下，你在整段還款期內可動用的資金少了 HK$2,000，資金被佔用的成本較高，反映在實際年利率上便出現 0.27 個百分點的差距。

（以上數字按淨現值法計算，僅作說明用途；財務公司的法定實際利率須按《放債人條例》附表 2 計算，可使用公司註冊處的實際利率計算機核實。）

手續費如何影響實際年利率（APR）？

實際年利率是把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率，反映實際的借貸成本。《銀行營運守則》訂明，機構應在適當情況下列出產品的實際年利率，方便消費者比較不同收費結構的產品。這正是比較貸款時應以實際年利率為準、而非只看月平息的原因。

月平息低不等於借貸成本低

投委會以 0.7% 月平息為例，換算後相當於年利率 16.26%，而非月平息乘以 12 所得的 8.4%。原因在於分期還款的過程中，你可動用的本金逐月減少，但利息仍按原本貸款額計算。想進一步了解不同計息方法的分別，可參考《5大私人貸款利息計算方法：實際年利率VS月平息》一文。

手續費令實際年利率上升多少？

沿用上一節 HK$100,000、24 個月、月平息 0.5% 的例子，在手續費預先扣除的情況下，不同收費水平對實際年利率的影響如下：

手續費每增加 1 個百分點，實際年利率上升約 0.8 至 1.5 個百分點。這代表兩個月平息同樣是 0.5% 的計劃，若一方收取 3% 手續費、另一方不收取，實際借貸成本相差 3.46 個百分點。單看月平息或廣告宣傳上的利率數字，無法反映這項差異。

實際年利率沒有涵蓋哪些收費？

實際年利率反映的是按合約正常還款的成本。《銀行營運守則》訂明，固定金額的費用不應計入年化利率的計算，因此逾期罰款、註銷費等按次收取的固定收費，一般不會體現在實際年利率之內。比較貸款時，除了看實際年利率，亦應另外索取這類按次收費的清單。

如何選擇手續費負擔較低的貸款？

比較貸款計劃時，可依以下四個步驟逐項核對，避免只憑宣傳數字作決定。

以實際年利率作比較基準

實際年利率已按統一準則將利息與費用合併計算，是比較不同收費結構的可靠指標。若兩個計劃的月平息相同但實際年利率有差距，差別通常來自手續費水平或收費模式。

留意計息方式與提早還款安排

計息方式決定你能否透過額外還款節省利息。採用息隨本減機制的貸款，每期利息按當時尚未清還的本金餘額計算，多還一筆令本金下降，下一期利息即時按較低的本金計算。相反，若計劃設有提早還款費用，提早清數所節省的利息可能被收費抵銷，須先計算清楚才決定。

索取完整收費表

《銀行營運守則》訂明，機構應向客戶提供標準收費表，並於營業地點及網站公開。簽約前應取得完整收費表，逐項核對手續費、逾期收費及註銷費的水平，並保留副本作日後查核之用。

手續費以外 還款結構同樣影響借貸成本

釐清貸款手續費是什麼、收費項目與計算方法後，下一步是檢視整個還款結構。除比較各機構的貸款手續費計算方式與水平外，計息方式決定了你在還款期內能否主動壓低利息支出。Cashing Pro 私人貸款除了貸款全程零手續費及零隱藏收費外，還款方式以息隨本減方式計息，隨著每月還款令本金減少，計息基礎同步縮小，提早還款亦不設罰息，有助控制及節省總利息支出。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。

#自行決定的還款金額必須大於或等於最低還款金額，而本公司之貸款期數最長期限為60個月， 客戶可於1-60期內清還貸款，沒有任何罰息或手續費。若希望延長還款期，客戶必須在貸款期完結之前，向本公司作出續借申請。