提早還款更慳息？提前還貸前要知道的78法則及注意事項

提早還款好處固然不少，既可慳息，又能降低每月還款壓力，同時提升信用評級。但是提早還款的罰息問題及銀行慣用的利息攤分方法「78法則」，卻是不少人忽略的盲點。市面上並非所有貸款均免罰息，若未有仔細審視合約條款，提前清還反而得不償失

4個提早還款好處

提早還款除了可以慳息外，還有其他好處。在做決定之前，要知道提前清還貸款會對生活帶來什麼改變。

1. 提升財務靈活性

提早還款好處在於增加財務的靈活性，減低每月的還款壓力。借款人可以將原本用於還款的資金用於其他方面，如：醫療、生活開支等。財務狀況變得靈活及穩定，就算經濟環境不穩定，都有能力應對。

2. 舒緩心理壓力

提早還款另一個好處是舒緩心理壓力。負債會令人感到壓力，如果能夠提早還清所有貸款，即使遇到家庭經濟、個人健康等突如其來的問題，都有更多資金應付突發情況，心理壓力便得以舒緩。

3. 提升信用評級

雖然信貸評級機制背後牽涉複雜的運算法，提早還清貸款未能立即改善信貸評級，但長遠來看，當貸款全數清還後，借款人的負債比率（DTI）會顯著下降，可用的信貸額會增加，而信用評級亦會慢慢提升。

4. 減少利息支出

適當的提早還款可以減少利息支出。但何謂「適當」？就是提早還款節省的利息足以抵銷手續費或行政費才可以慳息，相反則有可能要繳付更多費用。當然，現時市面上很多借貸機構，例如 Cashing Pro 的貸款產品提早還款都沒有手續費及行政費。

既然涉及其他費用的計算，到底如何用盡提早還款好處？貸款是不是愈早還清，慳愈多利息？

提早還款慳更多利息？什麼是「78法則」？

「78法則」是銀行慣用的利息計算方式，當中採用「利息攤分」的邏輯，特點是：還款初期利息佔比最高，隨後逐期遞減。以下將會用表格例子解釋。

假設借款20萬元，還款期12個月，月平息0.5厘，還款詳情如下：

實際每期要還多少利息？下表就列出了各個月的還款進程：

從表格中可以留意到每期的還款金額是一樣的，但初期利息的佔比較高，越到後期的還款，利息所佔的比例就會遞減。

假設在第9期提早還款，可節省餘下期數的利息1,538.46元。假如提早還款的手續費是2,000元。那提早還款就不能節省金錢，反而要額外多付461.54元。

提早還款免罰息攻略：2 個要考慮的事項

可以提早還款固然是一件好事，但並非一定有所好處。在決定提早還款前，必先留意以下 2 個事項：

留意違約金、手續費、其他費用

部分銀行及借貸機構會向提早還款的借貸人收取違約金、手續費或其他費用，而大多數借貸人都會忽略提早還款而被罰息。換言之，如果想提早還款，應該先查詢有否涉及相關費用，包括尚欠的貸款餘額、違約金、手續費等費用，才決定應否提早還款。

小心流動資金變得緊張

如果還款後沒有多餘的後備資金，提早還款有可能會導致短期的現金流減少，特別是企業層面可能會影響公司出糧、租金或供應商付款等。建議至少保留 3-6 個月的緊急預備金以備不時之需。

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忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。

#自行決定的還款金額必須大於或等於最低還款金額，而本公司之貸款期數最長期限為60個月，客戶可於1-60期內清還貸款，即使提早清還貸款，亦不用繳付任何罰息或額外手續費。若需要延長還款期，客戶必須在貸款期完結之前，向本公司作出續借申請。