信用卡還Min Pay影響信貸評級?信用卡利息+最低還款額計算方法

今時今日不少人習慣使用信用卡消費,但過度依賴信用卡有可能會出現過度消費問題,甚至最終無法償還信用卡欠款。面對巨額卡數,有些人可能選擇只償還信用卡最低還款額(min pay),延後償還大部份欠款。只還信用卡min pay看上去很方便,但方便背後,隨時令你負上難以償還的鉅債,最終得不償失。 

甚麼是信用卡最低還款額(min pay) 

Min pay的意思,是指在該月結單中,最少要繳付的欠款金額。信用卡的最低還款額,大約在總欠款的3-5%不等,不同發卡機構有不同計算min pay的方法,但大多都採用以下2種方法計算:所有利息及財務費用,加上最少1%未償還之欠款的總和;或由發卡機構指定的某一金額(如港幣50-300元),當中以較高者為準。 

只繳付信用卡最低還款額的影響 

高利息支出令欠款越滾越大 

在信用卡還款到期日或之前繳還min pay,可避免支付逾期罰款,但min pay以外的信用卡欠款,會在到期日之後,立即開始計算利息,由於信用卡min pay利息以複息計算,如每月只繳還信用卡最低還款額,利息支出會越滾越大,年利率更可高達36%;高昂的利息支出,加上簽帳欠款、年費、逾期費等財務費用,只還min pay隨時令總欠款額大到無法償還。 

如你對「信用卡min pay利息點計」有疑問,其實不少銀行或發卡機構的網上理財設有「信用卡還款計算機」,助你計算只還最低還款額、或以其他比例還款,所需還款期的長度、多少利息支出等資料,助你計算還款預算,減少利息支出。 

影響信貸評級 

除了令信用卡欠款不斷滾大,每月只繳付最低還款額,另一重大影響是會降低信貸評級。如你每月只繳付信用卡min pay,會向評級機構釋出你財政狀況不佳,或因經常過度消費而無力償還信用卡欠款,只能夠繳付min pay的訊息,評級機構或會因而降低你的信貸評級。信貸評級被降低,會影響申請信用卡、私人貸款的成功率;紀律部隊、金融業等部份工種在考慮求職申請時,亦會參考求職者的信貸評級,評級太低有機會令申請失敗。 

改變只還信用卡min pay的現狀 

只繳付信用卡min pay,影響相當深遠。如希望打破現狀,不再因長期還min pay影響人生計劃,可以選擇專為清還信用卡欠款而設的「清卡數貸款計劃」,貸款機構會將資金直接存入信用卡戶口,一次過為你清還所有信用卡欠款,將還款對象轉移至貸款機構,以遠低於信用卡的年利率清還欠款,節省一大筆利息支出。 

信用卡Min Pay VS清卡數貸款 

  只還信用卡min pay  清卡數貸款 
卡數  港幣$40,000  港幣$40,000 
實際年利率  35%  可低至4.4% 
期數  312  60 
總還款額  港幣$151,414  港幣$44,640 
利息支出  港幣$111,414  港幣$4,640 

 

結欠港幣$40,000信用卡欠款,只還信用卡min pay的實際年利率為35%,還款期長達26年,總利息支出高達港幣$111,414;相反如申請清卡數貸款,實際年利率較低,5年就可以完全清還欠款,總利息支出只需$4,640。可見清卡數貸款在利息支出及還款時間上都比只還min pay更理想。 

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