借錢點解要入息證明文件？3個自僱人士如何取得入息證明的方法
面對購買房屋置業、子女教育學費、嚴重疾病突襲或其他突發狀況，向銀行或貸款公司借錢有助解決周轉不靈的問題。一般情況下，申請人在申請貸款時需要提供相關財務證明作其中一項審批依據。為甚麼借錢需要提供收入證明？自僱人士以現金出糧，入息證明文件應如何準備？Cashing Pro 為你分享如何取得入息證明的實用資訊及自製收入文件的法律風險。
為甚麼貸款需要提供入息證明？
無論是受僱、自僱人士或非固定收入人士（如保險經紀、Slasher），當計劃借錢時，銀行或貸款公司需要確保貸款人有足夠的還款能力。因此，他們會要求申請人提供入息證明文件（如糧單、銀行月結單、稅單、僱傭合約、強積金供款紀錄等），作為評估每月可支配收入及計算可批貸款額的依據。除了私人貸款，申請樓宇按揭、信用卡、政府資助及津貼，同樣需要提交相關文件。
自僱人士可以申請貸款嗎？
對於自僱人士來說，提供入息證明這一點總是令他們卻步。雖然自僱人士不是受僱於某一間公司，有機會沒有固定的糧單，但其實還有其他文件都可用作為入息證明，只要整理好所需的文件，申請貸款便沒有難度了。
協助自僱人士用作申請貸款入息證明的文件
其實入息證明不僅限於糧單，自僱人士可以提供最近６個月內的出糧戶口月結單、公司財務報表或稅單等，讓銀行或貸款公司評估貸款人的財務狀況，令貸款審批過程更容易。以下整理4種協助自僱人士用作入息證明的明細，大家可以以作參考。
1：銀行月結單
雖然自僱人士沒有固定的糧單，但可以利用銀行月結單來反映薪金存入或其他現金流紀錄。所以，自僱人士申請貸款前盡可能保留月結單或指定期間的紀錄，以顯示其收入。建議將每筆業務收入存入同一個銀行戶口，以便月結單呈現規律的入帳模式。電子月結單可登入網上銀行直接下載，是現金出糧入息證明最常用的取得方法之一。
2：稅務局評稅通知書（稅單）
稅務局評稅通知書（稅單）是目前最權威且具法律效力的入息證明。因為任何有入息的人士均需要向稅局申報收入及課稅。因此，自僱人士必須把每年的收入如實報上稅務局。而銀行或貸款公司會查看稅單上的收入，以確認貸款人的財務狀況。如何取得入息證明的稅單？申請人可登入稅務局「稅務易」（eTAX）電子帳戶下載過去3年的評稅通知書副本，方便快捷。
3：商業登記證、公司現金流記錄、財務報表及執業執照
了解到自僱人士除了「Slasher」，亦包括公司老闆、執業人士，例如：診所醫生、裝修或工程界人士等。持牌專業人士可提供執業證照，公司可提供商業登記證（BR）、由會計師審核的財務報表（P&L）及過去半年現金流記錄以作貸款的入息證明。
4：強制性公積金（MPF）供款紀錄
強制性公積金（MPF）供款紀錄是另一項有力的入息證明。由於 MPF 供款金額直接按照實際收入比例計算，能客觀反映申請人的真實收入水平，部分銀行及貸款機構會要求申請人一併提交過去一年的 MPF 供款紀錄，以更全面評估其還款能力。
可否「自製」入息證明來申請貸款？
有些自僱人士在收入不穩定時想申請貸款，為了想盡辦法自製入息證明去尋求所謂的「會計師」幫忙「做數」，製造虛假的收入。銀行或貸款公司並不容易被蒙蔽，當這種詭計被識穿後不但會被永久拒絕申請貸款，更嚴重是會引來刑事法律問題。自僱人士自製入息證明涉及偽造文件，違反《刑事罪行條例》第200章71條，最高可判刑14年，切勿因申請貸款而以身試法。
現金出糧人士入息證明獲取方法
地盤工人、Freelancer、補習老師等以現金出糧人士並非沒有方法準備入息證明。關鍵在於建立可追溯的收入紀錄：每月將現金薪酬存入同一個銀行戶口，並保留支票副本或現金收據；如有報稅，亦可提交評稅通知書作輔助證明；部分財務機構及政府部門亦會接受僱主簽發的收入聲明書。只要文件能合理反映每月平均收入，現金出糧入息證明同樣具備說服力。
自僱人士或現金出糧申請貸款的注意事項
坊間有不少貸款公司提供自僱人士貸款或免入息證明貸款，以方便沒有入息證明的入士申請貸款，不過這些貸款產品看似批核容易，但貸款額會較其他貸款產品為低、實際年利率亦相對較高。建議打算申請自僱人士貸款或免入息證明貸款前，在貸款額、貸款利息和還款時與其他貸款產品比較一下，貨比三家。
Cashing Pro 網上貸款產品
相比自僱人士貸款或免入息證明貸款，Cashing Pro網上貸款產品可協助有入息證明文件的自僱人士周轉。以私人貸款為例，Cashing Pro貸款專員會根據自僱人士所提供的資料再配合A.I.大數據批核出個人化的貸款金額，貸款額可高達40萬。而貸款申請到簽約可以全程在網上辦妥，即日申請，貸款最快可即日到手*。加上Cashing Pro貸款產品採用彈性還款方式，利息按日計算，貸款人可自行決定「還幾多、幾時還」#，提早清還貸款零罰息。適合急需貸款周轉的自僱人士。
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忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
