循環貸款是甚麼? 教您分析循環貸款的利弊

近年說到借錢,除了常見的網上即批貸款、即時貸款外,還有新興的「循環貸款」嶄露頭角。您知道甚麼是循環貸款嗎?循環貸款又有甚麼優點和缺點呢?讓小編來告訴您吧。 

循環貸款是甚麼 

循環貸款由銀行或財務公司等金融機構給予借貸人的貸款額度。循環貸款與分期貸款有別,沒有固定還款期和還款金額,但設有每月最低還款額,通常為總結欠金額的2%4%,借貸人可隨時清還貸款或重新借錢。 

而循環貸款可分為兩類,包括具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)和以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)。不過,隨著科技發展,近年不少金融機構已可於自動櫃員機(ATM)或轉數快(FPS)直接取款。 

循環貸款的優點 

一、彈性大 

剛才提及,循環貸款沒有固定還款期和還款額,只要借貸人提取的金額沒有超出其信貸額的上限,每月達到最低還款額的要求便可以。申請循環貸款戶口後,可在有需要時借取部分資金,亦可一次過清還欠款,隨還隨借,十分方便。 

二、無需多次申請 

循環貸款只需申請一次,即可重複提款。換句話說,當有借貸需要,而循環貸款帳戶還有信貸額時,無須再次申請便能自由提取貸款,省卻分期貸款逐次申請和等候批核的麻煩,適合急借錢的人士。 

循環貸款的缺點 

一、無免息期 

循環貸款的概念與信用卡相似,不過信用卡尚有高達59日免息還款期,相反借貸人一旦從循環貸款戶口提取資金,即日便會開始計算利息。 

二、或涉及額外費用 

借錢要留意金融產品的細則和條款,當中可能隱含「魔鬼條款」!要注意循環貸款產品是否收取年費(Annual Fee)、提款手續費(Withdrawal Fee)和是否有強制提款機制(Forced Drawdown Policy),別小看這些看似金額少的費用,畢竟「小數怕長計」,借貸人亦需把這些額外費用計入借貸成本作考慮。 

三、避免只還最低還款額 

凡事有兩面,雖然循環貸款隨還隨借很方便,但卻借貸人欠缺自律,每月只還循環貸款的最低還款額(Min Pay)的話,利息只會如雪球般愈滾愈大,形成惡性循環。 

四、ATM設提款額上限 

不少循環貸款提供ATM提款服務,但需注意ATM每日提款額上限為港幣2萬元,若借貸人要一天內提取大額資金,則要透過銀行戶口過數。若申請循環貸款以作生意週轉,建議申請具支票服務的循環貸款。 

借貸前諗一諗,有什麼考慮因素。 

 

循環貸款vs Cashing Pro私人貸款 

 

  循環貸款  Cashing Pro私人貸款 
貸款額  較小  較大 
利息計算方式  按日息計算  按日息計算 
年費  大部份都有  沒有 
還款方式  隨還隨借,只還最低還款額會像信用卡min pay一樣利息愈滾愈大  彈性還款,可選擇只還最低還款額或「還息又還本」,即使只還最低還款額亦沒有罰息及不會影響信貸評級 

Cashing Pro網上私人貸款所批出的貸款額較一般循環貸款大,還款亦夠彈性,是短期資金周轉的好選擇。 

忠告:借錢梗要還,咪俾錢中介。