提早償還私人貸款可以提高信貸評級嗎

無論是申請信用卡、私人貸款、地產按揭,還是其他貸款產品,銀行和財務機構都會在批出貸款前查閱借貸人的信貸報告,以評估借貸人的還款能力和風險,從而決定是否批核借貸人的貸款申請。換言之,保持良好的信貸評級(TU)不但能令您在往後能夠更容易申請貸款,您更加可以享受更好的貸款條件和利率。因此許多人也會用盡方法,嘗試提升自己的信貸評級。那麼,對於手頭上資金稍為鬆動的人來說,提早償還私人貸款可以提升信貸評級嗎?提早還款可以免罰息和手續費嗎?本文為你一一講解。 

 

逾期還款會降低信貸評級、提早還款有助降低信貸使用度 

要知道提早還款會否提高信貸評級,就要先了解影響信貸評級的原因。一般來說,借貸人的個人信貸評分取決於以下五項因素: 

1.還款紀 

影響個人信貸評級的最重要因素。如曾經逾期還款,哪怕只是一日,也會紀錄在案,嚴重影響信貸評級。 

2.信貸查詢次 

借貸人在過去兩年查詢信貸紀錄及評分都會被記錄下來,頻密地查詢信貸記錄將會被財務機構視為有周轉困難,因此會影響信貸評級。 

3.信貸額使用 

基於借貸人的信用卡結餘,除以所有信用卡的信用額。一般會建議維持在30%50%;高於50%便會影響信貸評級。 

4.可使用信貸 

可使用的信貸額越高,信貸評級便會越高。計算方式將會以借貸人的所有信用卡額度減去未償還的總結餘。 

5.信貸使用年 

打從申請第一張信用卡(或第一次借貸)開始計算。如借貸人準時還款,那麼信貸使用年期越長,評分便會越高。 

雖然提早償還私人貸款與提升信貸評級之間沒有直接關係,借貸人只需準時還款便能保持良好的信貸評分;然而,由於借私人貸款會令信貸額大幅提升,有機會從而影響信貸評分。所以,提早還款有助降低信貸額使用度,借貸人亦可以更容易地保持良好的信貸記錄。 

提早還款會蝕息?需注意罰息期和手續費 

為了保障收入,大部分銀行和財務機構都會設立罰息期,以補償借貸人在提早還款後所損失的利率收入。視乎貸款金額和年期,一般罰息期都是在13年之間不等。如借貸人在罰息期的首年內提早還清貸款,則有可能會被罰款,現金回贈也有可能被收回,同時需要支付額外手續費。罰息額一般會按貸款額比例而定,通常介乎13%。如果貸款人在第二及第三年提早還清剩餘款額,罰息比例則會較輕。此外,一般傳統銀行普遍採用「78法則」來計算本金與利息的比例。簡單來說,就是貸款到了後期的應付利息可能會比借的本金更多,令提前還款者不但未必能更慳息,甚至到最尾有可能要變相「捱貴息」。 

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