【信貸評級洗底】5招提升TU評分方法 掌握提升時間與準則

不少人申請按揭或貸款前最關心的課題是：如何幫信貸評級洗底及提升時間要多久。很多人對信貸報告的評分準則不甚了解，當遇上財務周轉不靈，急需借貸時才驚覺自己的信貸評級跌到F級或更低。較低的信貸評分不但未能享受貸款優惠借貸利率，甚至令貸款或按揭未能成功批核。其實，日常中的習慣均可能影響你的信貸評級，掌握正確的提升方法，從今日起調整理財行為才是關鍵。

5個提升信貸評級方法

除了準時還款，亦有其他方式有助提升TU評級。以下 5 招助你逐步改善信貸狀況，令申請按揭變得更容易。

1. 準時還清卡數 切勿只還卡數最低還款額（Min Pay）

還款記錄是最影響信貸評級的因素，因為這能反映出個人誠信和責任感，所以準時還清信用卡尤其重要。而不少人選擇每月只還信用卡min pay，但信用卡是以複利息計算，利息像雪球一樣越滾越大，加上款項會先用作繳付利息或財政費用，最後才償還本金，令卡數一直累積下難以清還全數。同時只還信用卡min pay亦會被質疑是否擁有足夠的還款能力及良好的理財習慣。

2. 切勿在短時間內申請多張信用卡或多項貸款

卡數與信用卡貸款額的比率會影響信貸評級，若只有一張信用卡而簽賬較多，環聯信貸會認為該用戶過度簽賬而影響信貸評分。相反若有多一至兩張信用卡，在相同簽帳額下，因卡數與信用卡貸款額的比率低，而不會因此而影響信貸評分。

但要注意，不要在同一時間內申請太多張信用卡，銀行在審批申請時會查詢信貸報告，在環聯信貸上留下頻繁的信貸申請查詢（硬性查詢）紀錄，令銀行或財務公司認為申請人有財政困難，容易拖低信貸評級。若真的有需要申請多幾張信用卡，建議可相隔三至六個月才申請一次。

3. 適當地使用信用卡

不少人對信貸報告的認知存在謬誤，認為只使用現金而沒有申請過信用卡便能得到良好的信貸評級。然而，一片空白的信貸報告對銀行或財政機構而言是欠缺參考性，無法評估其過去的財務狀況、還款能力和信用程度。所以正確使用信用卡並準時還清卡數貸款，有助提升信貸評級。

4. 保持較低的信貸使用度

保持較低的信貸使用度亦是提升信貸評級的方法。當我們申請信用卡時，發卡銀行會批出一個信貸額度。按環聯（TU）資料，信貸使用度應不多於30%-50%。如信貸使用度超標，財務機構自然會對你的消費習慣和還款能力提出質疑。以每月以信用卡消費 HK$9,000為例：

需注意，突然取消信用卡會使信貸額度減少，反而推高信貸使用度的比率。因此，建議最少持有兩張長期使用的信用卡並適時地使用，信貸評級就會隨着時間而提升。

5. 定期核對及查閱信貸評級報告

上文也提及了信貸報告的作用和重要性，可是有時因人為失誤令報告出現壞紀錄，影響了信貸評級（例如：銀行職員把還款日填錯，使你留下遲還款的紀錄）。為了確保資料的準確性和減少身份被盜的風險，我們應定期查閱信貸報告，當發現錯誤資料則及時向環聯（TU）查明並修正。

提升信貸評級需要多長時間？

不少人希望了解信貸評級洗底需要多長時間。根據環聯的政策，一般查詢紀錄保留約兩年，逾期還款等不良紀錄則可能保留五至七年。信貸評級提升時間因個人情況而異，難以一概而論，但可以肯定的是，愈早建立正面還款紀錄，便愈能加快評分改善的進程。

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