高負債比率有什麼影響？教你如何計算及降低負債比率

申請貸款前，銀行都會計算申請人的負債比例，藉此判斷其還款能力。當負債比率越高，代表總負債相對資產或收入比例的比率越高，財務槓桿越大，貸款申請因而亦有機會更困難獲批。若要降低負債比率，首先需要了解計算方式及其影響。

負債比率是什麼？

負債比率（Debt Burden Ratio, DBR）是衡量一個人或一間企業賺取的收入與需要償還的債務之間的比例。銀行在批核任何貸款前，都會以此評估借貸人的還款能力與違約風險。比率越低，代表財務狀況越穩健；相反，比率過高則代表潛在還款壓力較大，申請貸款時亦較容易被拒絕。

負債比率計算方法

計算負債比率並不複雜，主要視乎負債總額與資產或收入的比例。以下為常見的債務比例計算方式，負債比率＝所有債務總額 ÷ 總資產。

例如：陳先生擁有存款與房產等總資產共1,000萬元，同時背負著房貸與信貸等債務總額共300萬元。 依公式計算（300萬÷1,000萬），陳先生的負債比率為30%。 這代表陳先生的資產中有四成是靠借貸而來，整體財務狀況仍維持在健康的安全範圍。

債務收入比率是什麼？ (Debt Servicing Ratio, DSR)

DSR 是銀行最看重的指標，特別指所有具備抵押或長期貸款的每月供款，加上其他私人債務，佔每月穩定收入的百分比。在香港，金管局對按揭貸款的 DSR 有極其嚴格的監管限制（通常基本供款與收入比率上限為 50%）。如果你的 DSR 超標，銀行有機會拒批按揭。

債務收入比率 (DSR) 計算方法

債務收入比率 (DSR) = (每月總債務還款額 ÷ 每月總收入) ×100%。此比率一旦超過 50%，銀行審批貸款時將較為審慎，甚至要求提供額外擔保或收入證明。

例如： 阿明月薪為 $30,000，他目前每月需要供樓 $10,000、卡數最低還款額（Min Pay）$3,000、私人貸款月供 $2,000。

• 每月總債務 = $10,000+$3,000+$2,000=$15,000

債務收入比率 = ($15,000 ÷ $30,000) × 100% = 50%

注意：債務收入比率 （DSR）與負債比率（DBR）是兩個不同概念，DBR反映整體債務與資產的關係，而DSR則是金管局及銀行審批按揭時採用的官方標準，兩者計算基礎不同。

負債比率多少才算健康？

（此分級為業界一般參考標準，並非金管局官方分級。）

忽視負債比率的影響

很多人認為只要每個月準時還信用卡 Min Pay，負債比率高一點也沒有問題，但這其實是極大的理財錯誤！若長期處於高負債比率，會有以下深遠的影響：

• 買樓按揭易被拒：金管局對按揭供款與收入比率（DSR）有嚴格指引。若私人貸款或卡數令負債比率過高，按揭申請容易被拒，甚至可能要撻訂離場（即因無法完成交易而損失訂金）。
• 信貸評級下滑：負債比率與信貸評級相互緊扣。債務佔收入比例過高，會被視為「高風險客戶」，導致信貸評級大跌。
• 借貸利息變貴：當你急需資金周轉時，由於信用評級差、負債比率高，銀行若願意批出貸款，也只能只能接受較高年利率（APR）的方案。
• 資金鏈斷裂：對中小企來說，企業負債比率過高會令供應商失去信心、銀行拒絕增貸，最終導致公司因現金流枯竭而結業。

教你 3 招降低負債比率

想要贏回財務自由，可透過以下方法降低負債比率，逐步改善財務結構：

1. 善用「結餘轉戶」貸款（Debt Consolidation）

你可以申請一筆大額的結餘轉戶貸款，一次過清還所有高息卡數及多筆零散的私人貸款。將多筆債務整合為一，不僅大幅調低利息開支，還能延長還款期。這樣做能大幅減少你每月的總還款額，直接在字面上降低你的負債比率，同時拯救自己的信貸評級。

2. 滾雪球還款法（Debt Snowball）

列出你所有的債務，由金額最小的開始全力清還（其餘債務只還最低還款額）。當最小的一筆債務清還後，將原本還這筆債的資金，注入下一筆金額最小的債務中。這種方法能創造心理上的成功感，快速減少債務的數量，能有效整合財務，逐步釋放每月的現金流。

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3. 開源節流與債務重組（IDRP / DRP）

如果負債比率已經超越 70% 甚至更高，單靠節流已無法解決問題。此時應果斷尋求專業協助，進行債務舒緩計劃或綜合債務舒緩計劃，與銀行談判拉長還款期並減息。雖然會短暫影響信貸紀錄，但能實質地削減利息，避免走上破產。

及早正視指標 重掌財務自主

負債比率與 DSR 就像是我們財務健康的成績表。不想在申請按揭時被拒絕？不如從今天起定期計算債務比例。不論是透過結餘轉戶還清債務，還是以不同的策略去降低負債比率，只要踏出第一步，你就能早一步擺脫高負債比率的影響，贏回財務自由！

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。