5大私人貸款利息計算方法：實際年利率VS月平息

急需現金周轉時，不少人選擇向私人貸款機構借錢。你知道貸款合約上的還款金額及貸款利息是如何計算嗎？市場上的私人貸款利息計算方法及還款方式五花八門，如「日息」、「月平息」、「實際年利率」、「定額還款」、「彈性還款」等。一旦選錯貸款方案，隨時影響你的借貸成本。因此，釐清各種利率計算方法及還款方式尤其重要！

計算利率很重要：日息、月平息、實際年利率是甚麼？ 了解貸款利息的計算方法

日息 VS 月平息

日息：是指貸款按日計算為單位，利息逐日計。若提早還清款項，貸款利息只會計算至全數清還當日。

月平息：亦是普遍私人貸款公司所選用的計算方法。以月為單位計算，其利息會計算至還款期數。然而，不少財務公司標榜「月平息低至0.X%」吸引眼球，以營造「低息」的推廣效果。事實上，「月平息」不能完全反映借貸成本，要比較不同貸款產品，必須了解「實際年利率」（APR）。

實際年利率才是貸款利率的關鍵所在！

「實際年利率」是將還款期內所需繳付的一切費用和成本（如利息、手續費、行政費等）與優惠回贈（如利息回贈、現金回贈、還款假期等）一併計算，並以年利率顯示。可見「實際年利率」更能真實反映出實際借貸利息和成本。故借貸時宜向私人貸款公司多作了解和查詢。

月平息 & 實際年利率的計算方法

假設月平息為0.3%，貸款額為HKD$30,000，還款期是24個月。

每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.3% x $30,000 = $90
全期利息開支 = 每月利息開支x 還款期數 = $90 x 24 = $2,160

總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = $2,160 + $30,000 = $32,160
每月還款額 =總還款額 / 還款期數 = $32,160 / 24 = $1,340

實際年利率計算公式︰

實際年利率 = 月平息x 12個月x 1.9（不變系數）= 0.3% x 12 x 1.9 = 6.84%

年利率公式只能大概作計算，每一間財務機構的計算方法或有不同。現時不少公司都提供網上的實際年利率計算機服務，你可利用它的進行試算或直接向該機構了解清楚。

定額還款、彈性還款、息隨本減是甚麼？

普遍的私人貸款公司採用定額還款（定息定額）的方式計算利息支出，即是總貸款金額（本金）乘以貸款利率，計算出借貸人償還的每月固定利息支出。

Cashing Pro優尚信貸的貸款產品則採用彈性還款（息隨本減）方式。根據你的最近貸款額去計算利息，換言之當借貸人逐步清還貸款金額（本金）時，每期產生的利息亦會相應減少！

彈性還款VS定額還款

Cashing Pro貸款利率-彈性還款

所以，借錢前必須弄清楚貸款利息的計算方式、貸款利率及還款方式才能找到最合適的貸款方案，減低貸款利息的成本。

如何選擇適合自己的貸款利率、貸款期及最實惠貸款方案？

上述的貸款方案各有利弊，對於借貸人來說，彈性還款（息除本減）還款方案比較適合短期周轉，愈早還款，愈能節省貸款人的利息開支；定額還款較適合一些未能在短期內預備一筆或以上的流動資金來清還貸款的客戶。

借錢前要仔細了解貸款的條款及細則

所謂魔鬼在細節中。除了了解利息的計算方法外，在簽署任何貸款合約前，必須徹底閱讀並理解所有條款，特別注意以下幾點：

1. 提早還款罰則

坊間某些「定額還款」計劃會設有手續費或罰息，如果你只需要短期周轉，並預計會提早清還貸款，應選擇提早還款沒有罰息的貸款產品。

2. 隱藏費用

除了利息外，在借貸時要查詢該貸款是否有申請費、行政費或年費等額外費用。

3. 逾期還款費用

了解若延遲還款，相關的罰款及利息是如何計算。

按實際需要選擇貸款額

財務公司批出的最終貸款額會視乎你的信貸評分及還款能力而定。申請貸款時，你要根據自己的實際需要來決定貸款金額，避免因借過多金額而增加不必要的利息負擔。

準備所需申請文件

提前準備好所需文件，能讓貸款申請過程更順暢。一般而言，財務機構會要求貸款申請人提供以下文件：
– 香港永久性居民身份證
– 住址證明
– 入息證明（如：糧單、銀行月結單或稅單）
– 銀行記錄

審慎評估自身還款能力及注意逾期後果

申請貸款前，務必評估自己的財務狀況。計算每月收入扣除所有必要開支後，是否仍有足夠餘額以應付每月還款額。一旦逾期還款，除了會產生額外的逾期費用和利息外，更可能影響自己的信貸評分。

在香港申請私人貸款邊間好？

相信大家在借錢時必定會比較不同財務公司，會在網上搜尋「借錢邊間好」或「貸款邊間好」來了解更多。要判斷哪間財務公司較好，不應該只留意實際年利率，同時要綜合評估其產品是否適合自己的個人需求。一間好的財務公司應具備以下特點：

收費透明：貸款合約內清晰列明貸款金額、實際年利率及其他費用（如有），並沒有任何隱藏收費。

申請及審批流程時間：貸款公司要能夠配合客戶的現金周轉的需要，能夠快速批出貸款。

公司規模與信譽：要在規模較大、信譽良好的持牌貸款機構借錢。

為什麼要選擇Cashing Pro的貸款產品？

坊間有不少貸款公司，為什麼要選擇Cashing Pro貸款產品？Cashing Pro的貸款產品適合追求靈活度及希望節省利息開支的客戶，以下是幾個優勢。
貸款額可達港幣40萬，而公務員及專業人士貸款的貸款額更可高達月薪30倍。
隨時隨地24小時網上申請貸款，利用A.I.智能分析，極速完成審批。由申請、簽約到FPS過數，全程最快可以1日內完成*，火速解決燃眉之急。
Cashing Pro設有彈性還款方案，自行決定「還幾多、幾時還」#，打破每月固定還款的常規，助你節省利息開支，擺脫還款日期的限制，真正體驗靈活自主的借貸服務。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。

@審批部會因應貸款申請人所提供的資料及信貸評分決定簽約方式，申請人不能自選「網上簽署」或「親臨簽署」，Cashing Pro Limited 將保留最終決定權。
#自行決定的還款金額必須大於或等於最低還款金額，而本公司之貸款期數最長期限為60個月，客戶可於1-60期內清還貸款，沒有任何罰息或手續費。若希望延長還款期，客戶必須在貸款期完結之前，向本公司作出續借申請。
*申請者須符合指定要求及只限支援即時轉賬之收款銀行。客戶簽署貸款合約並經本公司完成最後核實後，貸款即時以FPS轉數快方式轉賬。實際轉數快轉賬服務時間為星期一至五（上午9時至下午5時），星期六、日、公眾假期及系統維護時段除外，惟實際轉賬日子及最後收款時間仍須按個別銀行之轉賬服務時間或個別情況而有所不同。如有任何疑問，可聯絡所屬銀行查詢。